Kredyt na cele mieszkaniowe z odroczoną spłatą części należności udzielany jest osobom fizycznym na zaspo­kojenie potrzeb mieszkaniowych.

Kredyt może być przeznaczony na sfinansowanie:

♦   budowy domu jednorodzinnego,

♦   budowy lokalu mieszkalnego w domu wielomieszkaniowym,

♦    przebudowy pomieszczenia niemieszkalnego na cele mieszkalne,

♦    remontu, modernizacji i rewaloryzacji domu (lokalu),

♦    zakupu nowego mieszkania (domu jednorodzin­nego),

♦    zakupu mieszkania (domu jednorodzinnego) na rynku wtórnym,

♦   wkładu do spółdzielni mieszkaniowej,

♦    zmiany statusu mieszkania z lokatorskiego prawa do lokalu na prawo własnościowe,

♦    zamiany mieszkania.

Maksymalna wysokość

kredytu wynosi 20 miesięcznych udokumentowanych dochodów kredytobiorcy przed opodatkowaniem po­datkiem dochodowym z kwartału poprzedzającego kwartał, w którym zostanie zawarta umowa kredyto­wa, jednakże nie więcej niż 70% kosztów przedsię­wzięcia. Wypłata kredytu może nastąpić po zaangażo­waniu przez kredytobiorcę środków własnych w wyso­kości co najmniej 30% planowanych kosztów inwestycji. Kredyt może być wypłacony jednorazowo lub w transzach w miarę postępu prac budowlanych.

Oprocentowanie

jest zmienne i oparte na stopie bazowej, która jest średnią arytmetyczną stóp procentowych 12-miesięcznych złotowych lokat oszczędnościowych, obo­wiązujących w największych bankach krajowych (bez PKO). Stopa bazowa powiększana jest o marżę banku. Obecnie oprocentowanie kredytu wynosi 27,3% w stosunku rocznym. Oprocentowanie może być ob­niżone o jeden punkt procentowy, jeżeli wysokość kredytu nie przekroczy 50% wartości rynkowej po­równywalnych domów (lokali) lub kredytobiorca bę­dzie dokonywał wyższych spłat. Jeżeli spełnione zo­staną oba warunki, to oprocentowanie może być obniżone łącznie o dwa punkty, tj. w tej chwili do 25,3 % w stosunku rocznym.

Zabezpieczeniem może być:

♦    hipoteka na kredytowanej nieruchomości,

♦    hipoteka na innej nieruchomości,

♦    poręczenie według prawa cywilnego,

♦    zastaw, inna, uzgodniona z bankiem, forma zabezpieczenia.

Spłata kredytu i odsetek

dokonywana jest w miesięcznych ratach według for­muły indeksowanej lub normatywnej, w zależności od postanowień zawartych w umowie o kredyt.

♦ W wypadku formuły indeksowanej wysokość spłaty pierwszej raty zobowiązań jest uzależniona od krotności dochodów, jaką stanowi kwota udzielonego kredytu.

Każdą następną ratę powiększa się o kwotę stanowiącą iloczyn poprzedniej raty i wskaźnika równego 1/24 stopy bazowej obowiązującej w miesiącu, w którym przypada spłata.

♦ W wypadku spłaty według formuły normatywnej wysokość raty spłaty ustalana jest zgodnie z następującym wzorem: R = N x K/(123 x N₀), gdzie: R – rata spłaty zobowiązań, N – normatywna wielkość wpłaty za 1 m² powierzchni użytkowej w danym województwie ogłaszana raz na pół roku przez ministra gospodarki przestrzennej i budownictwa w Monitorze Polskim, N₀ – normatyw spłaty za 1 m² powierzchni użytkowej ogłoszony na półrocze, w którym została zawarta umowa o kredyt, K – kwota udzielonego kredytu. Jeżeli ustalona według wyżej wymienionych formuł rata spłaty jest niższa od rozliczonych odsetek, wówczas różnica dopisywana jest do zadłużenia kredytobiorcy (kapitalizowana). Umowa o kredyt nie określa maksymalnego okresu spłaty, bowiem zależy on od wysokości wnoszonych wpłat i od poziomu inflacji.

Z przeprowadzonych obliczeń symulacyjnych wynika, iż okres spłaty tego kredytu nie przekroczy 19 lat.

Dla kogo kredyt

Kredyt mieszkaniowy z odroczoną spłatą części należności adresowany jest do osób o przeciętnych dochodach. Kredytobiorcą może być pojedyncza osoba, małżeństwo lub kilka osób, które solidarnie odpowiadają za spłatę zobowiązań z tytułu kredytu. Kredyt udzielany jest przez oddziały Powszechnej Kasy Oszczędności b.p. na terenie całego kraju. Można w nich uzyskać informację, jakie dokumenty należy dołączyć do wniosku o kredyt na określony przez kredytobiorcę cel mieszkaniowy (rodzaj dokumentów zależy od przeznaczenia kredytu). Okres oczekiwania na przyznanie kredytu zależy od liczby osób oczekujących, nie powinien być jednak dłuższy niż 30 dni od daty złożenia wniosku. Opisywany kredyt mieszkaniowy cieszy się dużym zainteresowaniem, o czym świadczy fakt, iż dotychczas (w ciągu 6 miesięcy udzielania tych kredytów) skorzystało z niego ponad 4000 osób. Średnia wysokość kredytu wyniosła około 22 tys. zł.